משכורת קבועה בכל תחילת חודש מספקת יציבות, אבל עלולה גם להגביל את האדם. כשישנה הוצאה כספית משמעותית – שיפוץ הבית, קניית רכב חדש, מימון לימודים אקדמיים לילדים וכו' – נדרשת עזרה. הדרך היא קבלת הלוואה, וליתר דיוק הלוואה לשכירים שמציגים תלושי משכורת. כאן בעמוד תמצאו מידע מפורט לגבי הפתרון הזה, כדי שתוכלו לדעת אם הוא רלוונטי גם עבורכם ואיך לנצל את היתרונות שלו באופן מיטבי.
איפה אפשר לקבל הלוואה לשכירים?
המקור הראשון והמתבקש להלוואה לשכיר היא הבנק שבו נמצא חשבון העו"ש שלכם. כדאי לבדוק גם מה מציעים בנקים אחרים, גם אם כדי לקבל מהם הלוואה תצטרכו לפתוח אצלם חשבון ולהעביר לשם את המשכורת (פעולה שפעם הייתה מסובכת, ובעידן הדיגיטלי ניתן להשלים אותה בקלות). גם חברת האשראי מציעות הלוואות לשכירים בתנאים נוחים למדי, ועוד אופציה היא גופים חוץ בנקאיים. ככל שתבחנו יותר הצעות, כך גדל הסיכוי לקבל את הסכום הנחוץ לכם ובעלות הנמוכה ביותר האפשרית.
מהו הסכום המרבי של הלוואה לשכיר?
הלוואות מהסוג הזה מוגבלות בדרך כלל לסדר גודל של 100,000-150,000 ₪. שימו לב: אין שום סיבה לבקש דווקא את הסכום המקסימלי שמציע הבנק (או שאפשר לקבל מחברת אשראי / חברת מימון חוץ בנקאי). אמנם מן הסתם תמצאו מה לעשות עם הכסף, אבל לכל הלוואה יש עלות כספית משמעותית, והיא נקבעת בין השאר בהתאם לסכום המבוקש. לכן, ההמלצה היא לחשב כמה כסף אתם באמת צריכים, בהתאם למטרה שעבורה אתם מחפשים הלוואה, ולבקש רק אותו.
האם גובה המשכורת משפיע על עלות ההלוואה?
כן. ברוב המקרים הגופים שמלווים כסף לשכירים בוחנים את תלושי השכר האחרונים של מבקש ההלוואה, כדי לחשב את רמת הסיכון מבחינתם. באופן טבעי ככל שבנק או כל גוף אחר מעריך שהסיכון גבוה יותר, כך הוא ידרוש ריבית גבוהה יותר עבור ההלוואה. בדרך כלל החברות בתחום המימון, כולל הבנקים, מנסים לאמוד גם את מידת היציבות הכלכלית של מבקש ההלוואה בהתאם לתלוש השכר (גם אם במציאות הנוכחית קשה לדעת עד כמה מקום עבודה מסוים אכן יציב). כדאי לזכור שגם הבדל של חצי אחוז בריבית השנתית עשוי לייצר הבדל של אלפי שקלים בסך ההחזרים, ולכן החשיבות של קבלת מספר הצעות.
איך אפשר לדעת לכמה תשלומים לפרוס את ההחזר?
שאלה חשובה נוספת לפני לקיחת הלוואה לשכירים היא מהי תקופת ההחזר האופטימלית. לשם כך נדרש קודם כל חישוב של כושר ההחזר הריאלי, כלומר כמה כסף תוכלו להחזיר מדי חודש, מבלי לפגוע ברמת החיים באופן חמור, כלומר בלי לוותר על הוצאות חיוניות. זוהי גם הזדמנות מצוינת לערוך מיפוי מפורט של ההוצאות שלכם, ולזהות את אלה הלא באמת הכרחיות – ויתור עליהן ישפר את מצבכם הכלכלי, ובפרט יאפשר לכם לקצר את תקופת ההחזר וכך לצמצם את עלות ההלוואה. כחלק משדרוג ההתנהלות הכלכלית מומלץ לבדוק גם אם מגיעים לכם החזרי מס לשכירים – חלק לא מבוטל מהשכירים זכאי לקבל החזר מהמדינה עקב גביית יתר מסיבות שונות, ותמיד נחמד לקבל מתנה מהסוג הזה.
