בשנים האחרונות גברה הפופולריות של מסלול משכנתא הפוכה, זו בעצם הלוואה לכל מטרה המיועדת למבוגרים בגיל 60 פלוס, בעלי נכס ללא שעבוד ועיקולים. משכנתא הפוכה, יכולה להינתן גם כמשכנתא רגילה, כלומר לרכישת דירה למגורים או להשקעה, אפשר לא לשלם תשלומי החזר חודשיים ואין צורך לרכוש ביטוח חיים למשכנתא ולעבור חיתום רפואי.
למה משכנתא הפוכה?
תוחלת החיים בישראל ממשיכה לעלות בהתמדה, כיום יש אנשים רבים מעל גיל 60 המגיעים לגיל הפרישה מהעבודה (פנסיה) כאשר יש ברשותם דירת מגורים או נכס מקרקעין אחר, אך מצבם הכלכלי בכי רע. חשוב לזכור כי המחיה הארץ יקרה מאוד, מבוגרים רבים לא השכילו להפריש כספי לפנסיה, לכן הם מגיעים לגיל הפרישה והגמלאות עם קצבה מינימלית שאינה מספיקה להם לחיות בכבוד.
כדאי לדעת כי מסלול המשכנתא ההפוכה נפוץ מאוד במדינות המערב, הן בצפון אמריקה והן באירופה. באמצעות משכנתא הפוכה מבוגרים בני 60 פלוס זוכים ליתרונות משמעותיים עבורם כגון:
- הלוואה נוחה לכל מטרה כנגד שעבוד נכס קיים, בדרך כלל דירת מגורים.
- הגדלת ההכנסה השוטפת.
- אפשרות לסייע לילדים כאשר הלווים עדיין בחיים.
- אפשרות נוחה ומשתלמת כלכלית לגיוס כסף לכל מטרה, לרבות רכישת נכס נוסף או סיוע לילדים לרכוש דירת מגורים ראשונה.
- הכסף מאפשר למבוגרים בגיל השלישי להגשים חלומות, לשפץ את הבית, ליהנות מאיכות חיים גבוהה יותר ועוד.
האם קיים החזר מס לנוטלי משכנתא הפוכה?
לקיחת משכנתא מהבנק או מגוף פיננסי אחר, לדוגמה חברת ביטוח, היא צעד כלכלי משמעותי ובעל השלכות רבות על חיי הלווים. במהלך תקופת ההלוואה, הלווים חייבים לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים הכוללים קרן וריבית, אך רבים עדיין אינם יודעים כי בתנאים מסוימים הם יכולים לקבל החזרי מס לשכירים בגין חלק מהסכומים שהם משלמים.
כאשר לוקחים משכנתא רגילה כדי לרכוש דירת מגורים הבנק מציב דרישות שונות, אחת הדרישות המקדמיות לקבלת ההלוואה היא רכישת ביטוח חיים למשכנתא. בגין התשלומים עבור ביטוח חיים למשכנתא יש אפשרות לקבל הטבות מס באמצעות ניכוי מס עד 25% מהפרמיה השנתית, עד לתקרה הקבועה בתקנות, התקרה מתעדכנת אחת לשנה. ניכוי מס מאפשר לשכירים ולעצמאים להפחית את ההכנסה החייבת במס. בנוסף במקרים מסוימים יש אפשרות לקזז את ריבית המשכנתא אל מול מס שבח.
כאשר לוקחים משכנתא הפוכה, הלווים משעבדים את הנכס לבנק (או לחברת ביטוח) בתמורה לקבלת ההלוואה. הבנק מחשב את סכום המשכנתא בהתאם לגיל הלווה ושווי הנכס המשועבד לטובתו. אם הלווה נפטר או שהוא מחליט לעבור לדיור מוגן, הדירה נמכרת במטרה להשיב את הכסף לבנק והיתרה מגיעה ללווה או ליורשיו. לכן, מסיבה זו, במקרה של משכנתא הפוכה אין החזרים חודשיים כדי לשלם את ההלוואה ולכן אין אפשרות להחזר מס בגינה.
מדוע חשוב להתייעץ עם מומחים?
כאשר מתכננים לשעבד את הנכס בתמוrה למשכנתא ההפוכה, חשוב מאוד להתייעץ עם מומחים מנוסים ובעלי ידע עדכני. באמצעות תכנון מס נכון ומיטבי הלווים יכולים לחסוך הרבה מאוד כסף, לנצל ולממש הטבות מס המגיעות להם על פי חוק ולהפחית סיכונים.
בעזרת המומחים למשכנתאות ניתן לערוך מכרז בין הבנקים וחברות המימון החוץ בנקאי כדי לבחור את המשכנתא ההפוכה המתאימה והטובה ביותר עבור הלווה. יש לבחור נכון את מסלולי המשכנתא, לכן חשוב לבדוק ביסודיות את התנאים ולהבין את ההשלכות של כל מסלול ומסלול. בעזרת יועצי משכנתא מנוסים קל יותר לקבל החלטה נכונה וחכמה, תוך התייחסות להיבטי מס.
למידע נוסף ולייעוץ מקצועי בנושא משכנתא הפוכה עם המומחים – לחצו על הלינק
משכנתא-הפוכה/https://primeinv.co.il
