מאת נדב – מומחה לגיוס אשראי לעסקים
מערכת דירוג האשראי שהוקמה בישראל באפריל 2019 שינתה לחלוטין את האופן שבו הגופים הפיננסיים מתייחסים ללקוחותיהם. דירוג האשראי הפך לאחת האינדיקציות החשובות ביותר להערכת אמינות פיננסית, ולמעשה, הוא יכול להכריע האם תוכלו לקבל הלוואה, משכנתא או אפילו לפתוח עסק.
כחברת ייעוץ המתמחה בגיוס אשראי לעסקים, אנו רואים כיצד דירוג האשראי משפיע ישירות על היכולת של יזמים ובעלי עסקים לקבל מימון. המטרה של מאמר זה היא להסביר בפירוט מהו דירוג אשראי, כיצד הוא נקבע, מדוע חשוב לשמור עליו, ובעיקר – איך לשפר אותו.
מהו דירוג אשראי ולמה הוא כל כך חשוב?
דירוג אשראי הוא ציון שמעניק כלי פיננסי לחברות האשראי, הבנקים וגופים נוספים, כדי להעריך את רמת הסיכון במתן אשראי ללקוח. הדירוג מבוסס על ההתנהלות הפיננסית שלכם בשלוש השנים האחרונות וכולל נתונים כמו:
- החזרי הלוואות.
- הוראות קבע.
- שיקים שנפרעו או חזרו.
- ניצול מסגרות אשראי.
- פיגורים בתשלומים.
ציון גבוה מעיד על אמינות פיננסית גבוהה, בעוד שציון נמוך מעיד על סיכון גדול יותר, דבר שיכול להוביל לדרישות גבוהות יותר מצד המלווים, כמו ריביות גבוהות, ערבויות או אפילו סירוב מוחלט להענקת אשראי.
הטעויות הנפוצות שפוגעות בדירוג האשראי
רבים אינם מודעים לכך שפעולות קטנות ויומיומיות עלולות לפגוע בצורה משמעותית בדירוג האשראי שלהם, למשל:
- איחור בתשלום הלוואה או הוראת קבע, אפילו ביום אחד בלבד.
- חריגה ממסגרת האשראי, גם אם סגרתם את החריגה למחרת.
- היסטוריה פיננסית לא מספקת, למשל הימנעות משימוש בהלוואות או הוראות קבע.
בעיה נוספת היא פנייה לחברות שמציעות "למחוק" את ההיסטוריה שלכם. הדבר אולי נשמע מפתה, אך הוא טעות חמורה! כאשר אין היסטוריה פיננסית, הגופים הבודקים מניחים את הגרוע מכל – פשיטת רגל, חשבונות מוגבלים או קשיים אחרים, והדבר עלול למנוע מכם קבלת אשראי בעתיד.
איך לשפר את דירוג האשראי?
שיפור דירוג האשראי אינו תהליך מיידי, אלא דורש זמן, עקביות והתנהלות פיננסית אחראית. הנה מספר פעולות שתוכלו להתחיל לעשות כבר עכשיו:
1. הקפידו על הוראות קבע
פתחו הוראות קבע לחשבון הבנק שלכם, אפילו על סכומים קטנים כמו מנויים לשירותים דיגיטליים או חשבונות שוטפים. המערכת מזהה הוראות קבע שנפרעות בזמן ומחשיבה זאת כנקודה חיובית.
2. השתמשו בשיקים
כתיבת שיקים שמשולמים בזמן, אפילו עבור סכומים קטנים, משפרת את דירוג האשראי שלכם. זה מראה שאתם יודעים לנהל התחייבויות לטווח קצר.
3. קחו הלוואות קטנות
גם אם אינכם זקוקים להלוואה, קחו אחת קטנה לטווח קצר והחזירו אותה בזמן. זה מראה למערכת שאתם מסוגלים לעמוד בהחזרים.
4. שמרו על מרווח במסגרות האשראי
הימנעו מניצול מרבי של מסגרות האשראי שלכם. למשל, אם המסגרת שלכם היא 10,000 ש"ח, נסו להשתמש רק ב-70%-80% ממנה.
5. הימנעו מפניות מרובות לבדיקות אשראי
אל תבקשו מגופים פיננסיים לבדוק את דירוג האשראי שלכם לעיתים קרובות. זה עלול להתפרש כהתנהלות לא יציבה.
6. שלמו תמיד בזמן
עמידה מדויקת בזמני החזרי הלוואות והתחייבויות היא המפתח לשיפור הדירוג. גם איחור קל יכול לגרום לירידה בדירוג.
ומה אם אין לכם היסטוריה פיננסית?
לעיתים אנשים שלא השתמשו בהלוואות או הוראות קבע מגלים שדירוג האשראי שלהם נמוך – פשוט כי אין מספיק מידע עליהם. במקרה כזה, כדאי להתחיל להשתמש בכלים פיננסיים פשוטים כמו הוראות קבע והלוואות קטנות כדי לבנות היסטוריה פיננסית.
סיכום
שיפור דירוג האשראי שלכם הוא תהליך שמצריך מודעות פיננסית והתנהלות אחראית לאורך זמן. אם תעקבו אחר ההמלצות ותשמרו על התנהלות חיובית, תוכלו להגדיל את סיכוייכם לקבל הלוואות בתנאים טובים יותר ולפתוח את העסק שתמיד חלמתם עליו.
קבוצת המפתח, המתמחה בגיוס אשראי לעסקים, כאן כדי לעזור לכם להבין ולשפר את דירוג האשראי שלכם. פנו אלינו עוד היום ותנו לנו לסייע לכם להגשים את החלום העסקי שלכם!
