בישראל קיים מגוון רחב של קופות גמל המהוות אפיק חיסכון אטרקטיבי לשלל מטרות. במאמר זה נסביר מהי בעצם קופת גמל, נסקור את סוגי קופות הגמל הקיימות ונסביר על ההבדלים ביניהן.
מהי בעצם קופת גמל?
בעבר הלא רחוב קופת גמל שימשה בתור תוכנית חיסכון. הרבה אנשים היו משתמשים בה לטובת חיסכון ארוך טווח לילדים ועצמאים היו נוהגים להפקיד בה כספים על מנת ליהנות מהטבות מס. אלא שלפני כמה שנים, בשנת 2008, הוחלט לשנות אופיין ואת יעודן. כיום מדובר בעיקר במן כותרת המאגדת תחתיה סוגים רבים של תוכניות חיסכון, שלכל אחת מהן יש מטרה אחרת. למרות השם שנשאר, הבילבול בקרב ציבור החוסכים רק הלך וגדל. לכן החלטנו לעשות סדר בדברים.
באופן כללי ניתן לומר שקופת גמל עובדת ממש כמו תוכנית חיסכון – הכסף שנאגר בה מושקע בשוק ההון במסלול השקעות, בהתאם לרמת הסיכון שבחרתם ביום הצטרפותכם. מי שמנהל את הכסף הם מנהלי ההשקעות של חברות הביטוח ובתי ההשקעות.
ממש כמו שיש מגוון רחב של קופות גמל, כך קיימים מסלולי השקעה רבים: חלקם סולידיים ובסיכון נמוך, חלקם בסיכון בינוני וחלקם בסיכון גבוה. אפילו קיים מסלול השקעה המבוסס על כללי ההלכה. אף על פי שאין נביא שיכול לחזות את העתיד, מנהלי ההשקעות המקצועיים מנתחים את השוק ויוצרים פיזור באמצעות השקעות מגוונות, לפי רמת הסיכון שבחרתם.
מה ההבדל בין קופות הגמל השונות?
כאמור, יש סוגי קופות גמל רבים. ההבדלים ביניהם באים לידי ביטוי בשלל היבטים, כגון: מטרת החיסכון, משך תקופת החיסכון האפשרית, אופן משיכת הכספים, הטבות המס שניתנים לחוסכים בכל מכשיר ועוד.
בגדול, ניתן לחלק את קופות הגמל ל- 3 סוגים מרכזיים:
- קופת גמל לתגמולים / קופת גמל אישית לפיצויים / קופת גמל לחיסכון / קופת גמל לקצבה – מכשיר חיסכון פנסיוני, המציע הטבות מס נרחבות הן לשכירים והן לעצמאים, גם בזמן ההפקדה וגם בזמן משיכת הכספים בתור קצבת פנסיה. את הכסף תוכלו לקבל רק בתור קצבת פנסיה, לאחר שתפרשו מעבודתכם. מכשיר זה מזכיר במהותו את קרן הפנסיה, אך אין בו כיסוי ביטוחי למקרה מוות או נכות. לשכירים ההפקדות מחולקות לרכיב תגמולים ולרכיב פיצויים.
- קרן השתלמות – קרן השתלמות היא סוג של קופת גמל המיועדת לטווח הבינוני. הכסף הופך להיות נזיל לאחר 6 שנים לכל מטרה, אך ניתן גם להפוך אותו לנזיל לאחר 3 שנים לצורך מטרתו המקורית. כמו כן קיימים מצבים מסוימים שבהם כן ניתן למשוך את הכסף לפני הזמן, אך לא נרחיב עליהם כאן. עם זאת, חשוב לדעת שלא חייבים למשוך את הכסף, אפשר ואף מומלץ להשאיר את הכסף גם עד הפנסיה כדי להמשיך וליהנות משש הטבות מס הניתנות במסגרת אפיק זה, שנחשב כיום למשתלם ביותר מבין שלל מוצרי החיסכון הקיימים בשוק.
- קופת גמל להשקעה / חיסכון לכל ילד – מדובר במכשיר יחסית חדש, בן 5 שנים בסך הכל, שנועד להחזיר עטרה ליושנה. בקופת גמל להשקעה ניתן לחסוך כסף לכל פרק זמן ולכל מטרה שהיא, עד לתקרה הקבועה בחוק ושמתעדכנת מדי שנה (נכון לשנת 2022, התקרה היא 70,913 ₪). ניתן להפקיד את הסכום מדי שנה עבור כל בן משפחה, ולכן ניתן להשתמש אפילו בתור תוכנית חיסכון לילדים או לצורך "ריפוד" קצבת הפנסיה שלכם. שימו לב, שבניגוד לקופת גמל לתגמולים ולקרן ההשתלמות, תאלצו לשלם מס רווחי הון (25% מהרווחים), אלא אם כן תתאפקו עד גיל 60 ותמשכו את הכסף כקצבת פנסיה חודשית.
איך לבחור קופת גמל שמתאימה למטרה שלכם?
ראשית, עליכם להגדיר מה המטרה שאתם רוצים להשיג באמצעות החיסכון, לכמה זמן תרצו לחסוך את הכסף והאם חשוב לכם שהכסף יישאר נזיל עבורכם כדי שתוכלו למשוך אותו בכל עת? לאחר מכן, חשוב לבצע השוואה כדי לבחור את הגורם שינהל במקצועיות את כספכם.
בסוכנות הביטוח שלנו פתרונות עדיפים נשמח לעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה. כבר עשרות אנחנו מקפידים להעניק ללקוחותינו שירות אדיב ומקצועי, לאפיין את צורכיהם ומטרותיהם, לערוך השוואה מקיפה ומדויקת ולהתאים להם את קופת הגמל המשתלמת ביותר. צרו קשר איתנו עוד היום נשמח לעזור גם לכם להגשים את מטרותיכם.