החשיבות של יועץ משכנתאות בלקיחת משכנתא פנסיונית

בין יוקר המחייה שמרקיע שחקים, לבין הקצבאות המגוחכות שמקבלים פנסיונרים בישראל – קשה מאוד להסתדר מבחינה כלכלית לאחר הפרישה מעבודה.

משכנתא פנסיונית היא פתרון פיננסי שיכול לסייע בכך, אבל מומלץ לשקול היטב וברצינות את כל המשמעויות וההיבטים של צעד כזה. כדי לסייע לכם, הכנו לכם מדריך קצר על ההלוואה המיוחדת לגיל השלישי, כולל הסבר לגבי החשיבות של התייעצות עם איש מקצוע מנוסה בתחום.

מהי משכנתא פנסיונית?

משכנתא פנסיונית היא הלוואה לכל מטרה, שניתן לקבל ולהחזיר בשלל מסלולים לבחירה. ההלוואה, שמיועדת אך רק לאנשים לקראת ובגיל הפרישה, ניתנת כנגד שעבוד נכס, בגובה של עד 45% מהשווי שלו (בהתאם למסלול שבוחרים).

המשכנתא יכולה לאפשר לכם לשמור על רמת החיים אליה הורגלתם לפני הפרישה, או לחלופין לממן הוצאות לא שגרתיות, בזמן שאתם יכולים להמשיך לגור בנכס.

מלבד הסכום הגבוה והתנאים הגמישים, יש למשכנתא פנסיונית יתרון בולט נוסף: תהליך קבלת הכסף מאוד פשוט, בטח בהשוואה למשכנתא רגילה. כמו כן, אתם לא צריכים לרכוש ביטוח חיים.

המסלולים:

• תוספת גמישה להכנסה – זה המסלול הייחודי של מוצר האשראי הזה, שלא תמצאו בשום הלוואה אחרת. אפשר לקבל את הכסף בחלקים, כמעין קצבה. כלומר, מקבלים אחוז מסוים מהלוואה בכל חודש, למשל תקופת זמן מוגדרת מראש (עד 15 שנים). במסגרת מסלול זה מחזירים את הכסף בצורה של גרייס מלא.
• גרייס מלא – לא מחזירים את ההלוואה עד מועד מוסכם מראש (הכי מאוחר: מחצית התקופה), ואז מתחילים להחזיר בתשלומים חודשיים.
• גרייס חלקי – בתקופת החסד משלמים רק ריבית בכל חודש, ובסיומה מחזירים בתשלומים חודשיים.
• בלון מלא – במשך כל התקופה לא מחזירים כלל, ובסיומה משלמים את כל הקרן והריבית בבת אחת. שימו לב: ככל שהתקופה יותר ארוכה, אחוז המימון שניתן לקבל קטן.
• בלון חלקי – במשך כל התקופה מחזירים רק את הריבית, ובסיומה משלמים את הקרן.

מה צריך לקחת בחשבון לפני שמחליטים אם לקחת?

למרות היתרונות של משכנתא פנסיונית, על מנת לקבל החלטה מושכלת אתם צריכים לשקול את כל ההיבטים וההשלכות של לקיחת הלוואה כזו.

כדאי להיות מודעים לכל האלטרנטיבות שלכם, כמו משכנתא הפוכה והלוואות אחרות שאולי זמינות עבורכם. יכול להיות שתגלו כי יש אפשרות שמתאימה יותר לצרכים שלכם, פחות מסוכנת או פשוט בתנאים יותר טובים.

אם לאחר בחינת כל האפשרויות תחליטו לבחור במשכנתא פנסיונית, תצטרכו לבחור מבין המסלולים – וזהי לא בחירה פשוטה. אתם מוכרחים להבין לעומק את משמעות כל מסלול, כולל היתרונות והחסרונות שלהם.

לדוגמה, קחו בחשבון כי כל המסלולים שכוללים דחיית תשלומים (גרייס מלא או חלקי, בלון מלא או חלקי) כרוכים בתשלום של ריבית דריבית. כלומר, הריבית מצטברת ועלולה לצמוח באופן משמעותי. ככל שתדחו ליותר זמן כך תצטרכו לשלם יותר בסופו של דבר.

כפי שאתם מבינים, מדובר בהחלטה לא פשוטה. לכן מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות מנוסה, שיעזור לכם לנווט ולהגיע ליעד הטוב ביותר עבורכם.

מה הבעיה בתחום של ייעוץ משכנתאות בישראל?

השאלה היא, איך בוחרים יועץ משכנתאות? למרבה הצער, בישראל קשה יותר לעשות זה מאשר במדינות אחרות בעולם, כמו ארצות הברית או בריטניה. שם ובמקומות נוספים, התחום מוסדר מאוד. על מנת לפעול בתור יועצי משכנתא, אנשים צריכים לעמוד בתנאי סף מסוימים ולהיות בעלי תעודות והסמכות רלוונטיות.

כאן, זה רחוק מלהיות כך. למעשה, אם רק תחליטו שאתם רוצים להיות יועצי משכנתאות, אתם יכולים. אין שום הגבלות, בדיקות או פיקוח כלשהו על התחום. זה מוביל לחוסר אמון של הציבור כלפי יועצים, מחשש שייפלו לידיהם של אנשים לא אמינים, או לכל הפחות לא מספיק טובים בתפקידם.

כאשר מדובר על משכנתא פנסיונית המצב אפילו קשה יותר, מכיוון שקשה למצוא יועץ או יועצת שצברו ניסיון רב בכל הקשור למוצר הזה.

איך בכל זאת בוחרים יועץ משכנתאות אמין ומועיל?

רוצים להתייעץ לגבי לקיחת משכנתא הפוכה? ראשית, תבקשו המלצות מחברים, מכרים ובני משפחה, כי אין תחליף לניסיון חיובי של אנשים שאתם סומכים על שיקול דעתם. שנית, חשוב לפגוש את היועץ/ת בארבע עיניים, לשאול שאלות ולוודא שאתם עושים את הבחירה הנכונה.